Эквайринг для индивидуальных предпринимателей (ИП) и обществ с ограниченной ответственностью (ООО) – банковская услуга, обеспечивающая прием безналичной оплаты с привлечением карты или смартфона. Платежи можно обрабатывать как в наземных точках с помощью терминалов, так и через интернет, что не только удобно и быстро, но и существенно облегчает работу кассира (не нужно взаимодействовать с наличными деньгами, отсчитывать сдачу и проводить иные операции). Рассказываем, что такое эквайринг для ИП и ООО, какие виды существуют, какие банки предлагают услугу и чем она отличается от платежных агрегаторов.
Что такое эквайринг для ООО и ИП
Эквайринг – услуга, необходимая для приема платежей с привлечением бесконтактных систем или банковских карт. Процедура оплаты максимально удобна для клиента: достаточно ввести номер (онлайн) или же приложить к терминалу карту/смартфон, после чего произойдет списание средств. Эквайринг могут подключить как наземные точки, так и компании, ведущие деятельность в интернете. Для наземных компаний придется покупать дополнительное оборудование, в частности терминалы, онлайн-бизнесу не нужно нести дополнительные расходы.
Плюсы и минусы эквайринга
Плюсы
Рост конверсии. Исследование, проведенное представителями банковского сектора, свидетельствует о том, что 75% россиян предпочитают вносить оплату за товары и услуги банковской картой, QR-код в рамках системы быстрых платежей (СБП) использовали около 81% респондентов, пей-сервисы – 5,3%. Если торговая точка не предлагает эквайринг или альтернативы (например, агрегаторы), то рискует потерять большую часть клиентов, не привыкших расплачиваться наличными. Банковские карты, телефоны, часы – эти методы являются необходимостью, а не капризом.
Импульсивность. Наличные деньги – реальные, хранящиеся на счете – виртуальные. Здесь работает психология, поэтому при бесконтактной оплате аудитория легче расстается с деньгами и покупает больше, чем при использовании наличных. Многие россияне хранят доминирующую часть средств именно на карте, а в кошельке носят суммы на мелкие расходы – этот фактор тоже оказывает влияние на выручку компаний, не подключающих эквайринг.
Удержание и привлечение клиентов. Возможность оплатить товар или услугу картой привлекает клиентов, если ее нет – потенциальный покупатель уйдет к конкурентам. По аналогичной схеме работает переманивание аудитории, например, в одном районе работают две кофейни: одна принимает банковские карты, другая – нет, выручка и посещаемость первой будут существенно выше.
Оптимизация рабочих процессов. Оплата банковской картой занимает несколько секунд, в случае с наличными все дольше: нужно пересчитать деньги, убедиться в подлинности и выдать сдачу, что существенно тормозит работу кассы. В наземных точках, подключивших эквайринг, наблюдается сокращение очередей, что положительно сказывается на клиентском опыте и качестве обслуживания, а также предупреждает уход потребителей, которые не хотят долго ждать.
Выгоды. При использовании карты потребители нередко получают выгоды, самая популярная – кэшбек при покупке определенных категорий товаров или услуг, посещении конкретных магазинов (условиях зависят от акции). При каждой транзакции часть средств возвращается – это выгодно и подталкивает аудиторию использовать рассматриваемый платежный метод.
Сокращение издержек и расходов. Эквайринг – верный путь к сокращению расходов: повышение скорости осуществления транзакций позволяет пересмотреть количество касс и кассиров, сокращение объема наличных – экономить на инкассации (перевозка денег из торговой точки в банк). Происходит нивелирование человеческого фактора, когда сотрудник ошибается, например, при пересчете наличных или выдаче сдачи в ходе проведения сделки.
Удобство. Один из самых важных факторов: скорость обслуживания клиентов повышается, а потребителям не нужно задумываться о предварительном снятии наличных. Продавец получает средства на расчетный счет, их не нужно считать, хранить и инкассировать. Отпадает проблема испорченных и ветхих купюр, разменных денег и мелочи. Расчеты – моментальные, что оптимально для всех участников.
Минусы
Банковская комиссия. Банки взимают комиссию за предоставление услуги, ее оплачивают ИП и ООО, а не их клиенты. Размер комиссии зависит от типа эквайринга: торговый – до 3%, интернет – до 5%. Компания или ООО вносят эту сумму с каждой транзакции, при малой и средней прибыли затраты могут быть существенными. Дополнительно – оборудование для наземных точек, покупка или аренда которого тоже сопряжена с расходами.
Возможные технические сбои. Современные терминалы – надежное решение, но они тоже могут выходить из строя или сбоить. Модели требуют подключения к интернету, если сети нет – принять оплату не выйдет. Аналогичная проблема возникает при отключении электричества. Возможны технические сбои, при которых оплата не приходит. Однако все эти проблемы – штатные, возникают не слишком часто и являются редкими.
Не моментальное зачисление средств. Сроки определяет банк, который предоставляет услугу, они могут достигать 3 рабочих дней. Пока средства не будут зачислены – бизнес не имеет возможности их использовать.
Как работает эквайринг для ИП и ООО
Принцип работы прост, рассмотрим на примере онлайн и офлайн оплаты:
- онлайн. При нажатии кнопки «Оплатить» сайт интернет-магазина или другой ресурс перенаправляет покупателя на платежный шлюз, в который передаются реквизиты продавца и финишная сумма. Клиенту остается внести данные и подтвердить операцию;
- офлайн. Продавец вводит сумму на терминале, после чего покупатель прикладывает либо смартфон (требуется поддержка бесконтактной оплаты NFC), либо банковскую карту. Сведения о транзакции (сумма, реквизиты) направляются в банк, который выпустил карту клиента. Если средств на «виртуальном» счете достаточно – произойдет списание, а деньги будут отправлены в банк предпринимателя.
Переводы между разными банками осуществляются через платежные системы, например, МИР, MasterCard, Visa и другие. В 2022 году MasterCard и Visa приостановили деятельность в РФ, но операции внутри них на территории России проводит отечественный оператор – Национальная система платежных карт (она отвечает за обслуживание МИР), поэтому транзакции проходят в стандартном режиме.
Кто принимает участие в проведении операций
Банки
При обеспечении транзакций задействуются два банка:
- предоставляющий эквайринг. Предлагает предпринимателям терминалы и инфраструктуру для приема офлайн-оплаты, в интернете – платежные шлюзы. Отвечает за расчеты и зачисление средств на счет ИП/ООО;
- эмитент. Речь идет о банке, который выпустил карту клиента – ее потребитель применяет для проведения оплаты. В ходе транзакции эмитент выполняет перечисление средств в пользу продавца. Эмитент и эквайер могут как совпадать, так и нет.
Банк-эквайер бизнес вправе выбирать самостоятельно, учитывая предоставляемые условия и личные требования. Законодательство не обязывает подключаться к определенным поставщикам, главное – наличие лицензии Центробанка РФ (можно проверить на официальном сайте).
Компании и ИП
ООО и ИП, работающие как в интернете, так и офлайн, выбирают банк-эквайер и заключают с ним договор. Иногда требуется личное присутствие, в другом случае все можно оформить удаленно. Владельцам офлайн-точек придется посещать отделения, чтобы забрать терминалы для последующей установки/подключения, если услуги доставки нет. После настройки терминала можно осуществлять прием оплаты картами и гаджетами, а интернет-магазины должны выполнить подключение платежного шлюза (консультации и подготовительные работы чаще всего берут на себя банки).
Покупатель
Для покупателя все максимально просто: он должен иметь банковскую карту системы, которую принимает продавец. Самыми популярными в России являются МИР, «Маэстро», MasterCard, Visa. При осуществлении транзакции в офлайне покупатель прикладывает к терминалу карту/гаджет, в случае с онлайн-операциями – перенаправляется в платежный шлюз и следует инструкции, на все про все уходят несколько секунд.
Какие виды эквайринга существуют
Эквайринг для ИП и ООО требуется как интернет-магазинам, так и кафе, SPA-центрам, гостиницам, службам доставки и другим видам бизнеса. Каждая ниша и тип деятельности (онлайн, офлайн) нуждается в определенном способе бесконтактной оплаты, рассмотрим их.
Торговый эквайринг
Подходит для наземных точек продаж – это магазины, кафетерии, кинотеатры, аптеки, салоны красоты и аналогичные. Расчеты проводятся офлайн, а терминал является стационарным (он установлен и используется на кассе).
Интернет-эквайринг
Актуален только для приема платежей через интернет. Здесь нет терминалов и прочего оборудования, применяются шлюз и специальный интерфейс: клиент вручную вводит данные карты и осуществляет подтверждение.
Мобильный
Подходит для онлайн-сферы, но терминалы являются переносными. Полезен для бизнеса, которому необходимо отказаться от локальной привязки – это службы такси и доставки, переносная торговля, услуги на дому и схожие. Терминал – автономный, можно осуществляться подключение, например, к смартфону с установленным софтом для продаж.
АТМ
Технология АТМ позволяет принимать платежи через банкоматы или терминалы – устройства самообслуживания. Помимо внесения оплаты, можно снимать наличные, проверять баланс. Наиболее популярна в сегменте оплаты мобильной связи, коммунальных услуг, онлайн-сервисов.
Эквайринг, платежные агрегаторы и онлайн-кассы, в чем разница
Онлайн-кассы 54-ФЗ, эквайринг и агрегаторы – звенья одной цепи, обеспечивающие прием платежей. Они связаны друг с другом, но не являются взаимозаменяемыми, рассмотрим детальнее:
- эквайринг. Банковская услуга (ее могут предоставлять и агрегаторы), благодаря которой бизнес легко принимает денежные средства от клиентов в режиме онлайн и офлайн. Принцип работы описан выше;
- агрегаторы. Агрегатор – более многопрофильный инструмент. Подключившись к сервису, можно принимать российские и иностранные карты, электронные деньги, оплату по ссылкам. Дополнительно – безопасная сделка, холдирование, подключение рекуррентных платежей и массовых выплат, иные инструменты. Все методы объединены в едином виджете: клиент выбирает подходящий вариант, а потом проводит операцию. В отличие от эквайринга, аудитории предлагаются разные способы оплаты, что оказывает положительное влияние на конверсию;
- онлайн-кассы. Обеспечивают фискализацию и автоматическое направление информации в налоговую службу. Бывают облачными (для онлайн-бизнеса) и физическими (для наземного), формируют чеки для покупателей (бумажные или электронные). Без онлайн-касс могут работать лишь некоторые представители бизнеса, что регламентирует закон 54-ФЗ, контрольно-кассовая техника (ККТ) снабжена фискальным накопителем и обязательно регистрируется в налоговой службе.
Банки и агрегаторы предлагают не только платежные инструменты, но и решения для простой работы с онлайн-кассами – это готовые интеграции, автоматизация отправки чеков, а также внедрение ККТ под ключ. Если у бизнеса есть эквайринг или агрегатор, но нет онлайн-кассы – ее необходимо подключить, несоблюдение 54-ФЗ влечет за собой высокие штрафы.
Каким требованиям должен соответствовать бизнес для подключения эквайринга
Статья 16 закона «О защите прав потребителей» гласит о том, что все продавцы, чья выручка за предыдущий год составляет свыше 20 миллионов рублей, должны обеспечить прием оплаты и наличными, и банковскими картами. Без эквайринга могут работать компании и ИП (хотя его целесообразно подключать и при меньших оборотах, что обусловлено спросом со стороны аудитории):
- с выручкой менее 20 миллионов за предыдущий год;
- с выручкой менее 5 миллионов рублей за предыдущий год в точке продаж;
- работающие в зонах, удаленных от интернета и сетей мобильной связи.
Дополнительно – физические лица, являющиеся самозанятыми: они уплачивают налог на профессиональный доход, могут получать оплату от клиентов напрямую на банковскую карту. Категории предпринимателей, не попадающие по вышеперечисленные требования, обязаны подключить эквайринг, иначе – штрафы, что регламентирует Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (статья 14). Для наземных точек продаж товаров и услуг требуется торговый эквайринг, для сбыта в онлайн-режиме – интернет-вариант (виды рассмотрим чуть позже).
Отдельный вопрос – ограничения, которые чаще всего касаются реализации товаров через интернет. Например, в онлайне запрещено продавать алкогольную продукцию, вейпы и жидкости для них, электроошейники для животных и многое другое – владельцы компаний, работающие с такими товарами, знают о действующих правилах. В любом случае банк, предоставляющий услуги, до подключения в обязательном порядке проводит проверку компании. Если она не соответствует – поступит отказ с разъяснениями и ссылками на законодательство. Помимо этого, банк может устанавливать внутренний перечень критериев, на базе которых принимаются решения и формируются отказы.
Как подключить эквайринг
Общая схема подключения эквайринга выглядит так:
- определение вида эквайринга, который необходим бизнесу. Для наземных точек – торговый, для расчетов в сети – интернет-эквайринг, для компаний без локальной привязки – мобильный;
- выбор банка или агрегатора, который предоставляет услугу. Необходимо ознакомиться с тарифами и условиями, если требуются дополнительные платежные инструменты и сервисы – агрегатор станет оптимальным решением;
- запрос договора на оказание услуг, в нем прописаны тарифы, правила и обязательства всех сторон;
- подача заявки на подключение, после ее одобрения – реализация необходимых сервисов и проведение тестового платежа для проверки корректности работы.
Выбор банка/агрегатора осуществляется с учетом следующих параметров:
- процент комиссии с каждой успешной транзакции;
- процент за перевод средств между счетами + при получении наличных;
- дополнительные услуги и их цена;
- сроки зачисления денежных средств;
- потребность в гарантийном депозите;
- предоставление оборудования для наземных точек продаж;
- совместимость/наличие интеграций с действующей онлайн-кассой;
- условия предоставления технической поддержки и обслуживания;
- для агрегаторов – объем дополнительных финансовых возможностей (подключение массовых выплат и рекуррентных платежей, оплата по ссылке, настраиваемый виджет, иное).
Отдельный вопрос – пакет документов, который должен предоставить предприниматель. Существуют два типа договоров:
- открытие расчетного счета в банке-эквайере, некоторые организация предлагают только такой формат;
- открытие расчетного счета в другом банке, эквайер обязуется осуществлять переводы по указанным реквизитам.
Для ИП потребуются паспорт, ОГРНИП или выписка из ЕГРИП, ИНН. ООО должны предоставить приказ о назначении директора и учредительные документы (копия устава), ОГРН или выписку из ЕГРЮЛ, ИНН. Если договор заключает уполномоченное лицо – доверенность. В случае дополнительного подключения онлайн-кассы необходимо иметь СНИЛС, а усиленная квалифицированная электронная подпись нужна только при установке ККТ в наземной точке продаж.
Эквайринг доступен только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, они собирают вышеперечисленные документы и заключают договор на получение услуги. Для интернет-магазинов внедрены требования, выделим основные (могут быть расширены в рамках внутренних нормативов банковской организации):
- на сайте не должны быть представлены товары, продажа которых запрещена на территории России или в интернете – это алкогольная продукция, яды и многое другое;
- сайт содержит контактные данные службы поддержки, адрес компании, название, время работы, телефонные номера и электронную почту + сведения об ИП/ООО;
- каждый представленный товар имеет соответствующее описание – это производитель, гарантия, сроки годности, инструкции по использованию;
- есть сведения о платежных системах и условиях обмена/возврата продукции.
Получается, что каждый клиент должен быть проинформирован, что, как и у кого он покупает, а также соблюдаются ли требования закона «О защите прав потребителей». Всю информацию лучше уточнять личным обращением в финансовую организацию, условия вариативные, как и критерии, по которым проводится оценка потенциальных партнеров.
Какие тарифы на эквайринг для ИП и ООО действуют в 2024 году
Агрегаторы и банки при формировании тарифов на эквайринг для ИП и ООО использую два вида ставок:
- плавающие. Прямо зависят от оборота по терминалу: чем больше проводится безналичных операций, тем более низким будет процент. Составляют от 1,3 до 3,5-4%, но могут быть и выше;
- фиксированные. Они не связаны с оборотом и удобны для компаний, которые не имеют или не могут прогнозировать стабильный доход.
Дополнительно учитывается сфера деятельности компании, которая тоже влияет на ставки. Стоимость торгового, мобильного, интернет-эквайринга и других видов может различаться, как и комиссия при приеме российских и иностранных банковских карт. Банки и агрегаторы (самостоятельно и через партнерские компании) могут предоставлять в аренду терминалы и другое оборудование, что позволяет хорошо сэкономить или получить все необходимое бесплатно на срок действия договора.
Какое оборудование необходимо для обеспечения эквайринга
Оборудование зависит от особенностей наземной точки, для интернет-эквайринга ничего дополнительно приобретать или арендовать не придется. Всем предпринимателям важно учитывать совместимость с уже подключенной онлайн-кассой. Некоторые банки обеспечивают предпринимателей терминалами на условиях аренды как платной, так и бесплатной, в этом случае нужно уточнить следующие моменты:
- на каких условиях предоставляется аренда и сможет ли бизнес их выполнять;
- есть ли в договоре пункты, которые поставщик вправе изменять в одностороннем порядке;
- кто проводит обслуживание терминалов в случае поломки, кто оплачивает убытки при неремонтопригодности. Дело в том, что банки часто поставляют не новые, а бывшие в употреблении модели, что сказывается на функциональности и сроке службы (могут выйти из строя в любой момент).
Условно терминалы можно разделить на две группы:
- стационарные. Работают от электрической сети, могут быть дополнены аккумуляторами для обеспечения функционирования в случае отключения света. К оборудованию, оснащенному кассовым программным обеспечением, подключаются по беспроводной сети или с помощью кабеля. Оснащены дисплеем и кнопками механического/сенсорного типа. Подходят для точек продаж, в которых терминалы не передвигаются/переносятся в течение дня;
- мобильные. Комплектуются мощным встроенным аккумулятором, благодаря которому оборудование может бесперебойно работать на протяжении 8+ часов. Востребованы в сфере выездной торговли, а также услуг – от курьерских служб до такси. Подключаются к интернету по Wi-Fi или мобильной сети, для взаимодействия с внешними устройствами доступен Bluetooth.
Для эквайринга подходят POS-модели, которые позволяют принимать оплату картами или смартфонами с поддержкой технологии NFC. Предусмотрены дисплей, механическая клавиатура или сенсорный экран, а также возможности для подключения, например, сканера штрихкодов. Второй вариант – модели 2в1, которые дополнены фискальным регистратором (онлайн-касса) и встроенным эквайрингом, а также 3в1 с функциями терминала, кассы и поддержки СБП.
Последняя группа моделей – пин-пады, которые используют принтеры и интернет системы (POS-комплекс, онлайн-касса), к которой подключены. Недорогие, получили название выносная/цифровая клавиатура: можно не доставать терминал из-за стойки при каждой операции, а предложить клиенту PIN-Pad для ввода пин-кода. Выбор лучшего варианта зависит от специфики деятельности бизнеса, количества клиентов и других факторов.
В заключение
Эквайринг для ООО и ИП – удобное решение для онлайн и офлайн бизнеса, способное существенно повысить конверсию и лояльность аудитории, а также обеспечить преимущество перед конкурентами. Подключить услугу можно при обращении в банк или же через агрегатор, предоставляющий широкую инфраструктуру и набор платежных решений. Индивидуальным предпринимателям и юрлицам потребуется стандартный набор документов, реализация эквайринга занимает минимальное количество времени.
