Блог bePaid

Эквайринг для ИП и ООО: что такое эквайринг, как подключить, какие плюсы и минусы имеет эквайринг

27.05.2024

Эквайринг для индивидуальных предпринимателей (ИП) и обществ с ограниченной ответственностью (ООО) – банковская услуга, обеспечивающая прием безналичной оплаты с привлечением карты или смартфона. Платежи можно обрабатывать как в наземных точках с помощью терминалов, так и через интернет, что не только удобно и быстро, но и существенно облегчает работу кассира (не нужно взаимодействовать с наличными деньгами, отсчитывать сдачу и проводить иные операции). Рассказываем, что такое эквайринг для ИП и ООО, какие виды существуют, какие банки предлагают услугу и чем она отличается от платежных агрегаторов.

Что такое эквайринг для ООО и ИП

Эквайринг – услуга, необходимая для приема платежей с привлечением бесконтактных систем или банковских карт. Процедура оплаты максимально удобна для клиента: достаточно ввести номер (онлайн) или же приложить к терминалу карту/смартфон, после чего произойдет списание средств. Эквайринг могут подключить как наземные точки, так и компании, ведущие деятельность в интернете. Для наземных компаний придется покупать дополнительное оборудование, в частности терминалы, онлайн-бизнесу не нужно нести дополнительные расходы.

Как работает эквайринг
Как работает эквайринг

 

Плюсы и минусы эквайринга

Плюсы

Рост конверсии. Исследование, проведенное представителями банковского сектора, свидетельствует о том, что 75% россиян предпочитают вносить оплату за товары и услуги банковской картой, QR-код в рамках системы быстрых платежей (СБП) использовали около 81% респондентов, пей-сервисы – 5,3%. Если торговая точка не предлагает эквайринг или альтернативы (например, агрегаторы), то рискует потерять большую часть клиентов, не привыкших расплачиваться наличными. Банковские карты, телефоны, часы – эти методы являются необходимостью, а не капризом.

Импульсивность. Наличные деньги – реальные, хранящиеся на счете – виртуальные. Здесь работает психология, поэтому при бесконтактной оплате аудитория легче расстается с деньгами и покупает больше, чем при использовании наличных. Многие россияне хранят доминирующую часть средств именно на карте, а в кошельке носят суммы на мелкие расходы – этот фактор тоже оказывает влияние на выручку компаний, не подключающих эквайринг.

Удержание и привлечение клиентов. Возможность оплатить товар или услугу картой привлекает клиентов, если ее нет – потенциальный покупатель уйдет к конкурентам. По аналогичной схеме работает переманивание аудитории, например, в одном районе работают две кофейни: одна принимает банковские карты, другая – нет, выручка и посещаемость первой будут существенно выше.

Оптимизация рабочих процессов. Оплата банковской картой занимает несколько секунд, в случае с наличными все дольше: нужно пересчитать деньги, убедиться в подлинности и выдать сдачу, что существенно тормозит работу кассы. В наземных точках, подключивших эквайринг, наблюдается сокращение очередей, что положительно сказывается на клиентском опыте и качестве обслуживания, а также предупреждает уход потребителей, которые не хотят долго ждать.

Выгоды. При использовании карты потребители нередко получают выгоды, самая популярная – кэшбек при покупке определенных категорий товаров или услуг, посещении конкретных магазинов (условиях зависят от акции). При каждой транзакции часть средств возвращается – это выгодно и подталкивает аудиторию использовать рассматриваемый платежный метод.

Плюсы безналичного расчета
Плюсы безналичного расчета

 

Сокращение издержек и расходов. Эквайринг – верный путь к сокращению расходов: повышение скорости осуществления транзакций позволяет пересмотреть количество касс и кассиров, сокращение объема наличных – экономить на инкассации (перевозка денег из торговой точки в банк). Происходит нивелирование человеческого фактора, когда сотрудник ошибается, например, при пересчете наличных или выдаче сдачи в ходе проведения сделки.

Удобство. Один из самых важных факторов: скорость обслуживания клиентов повышается, а потребителям не нужно задумываться о предварительном снятии наличных. Продавец получает средства на расчетный счет, их не нужно считать, хранить и инкассировать. Отпадает проблема испорченных и ветхих купюр, разменных денег и мелочи. Расчеты – моментальные, что оптимально для всех участников.

Минусы

Банковская комиссия. Банки взимают комиссию за предоставление услуги, ее оплачивают ИП и ООО, а не их клиенты. Размер комиссии зависит от типа эквайринга: торговый – до 3%, интернет – до 5%. Компания или ООО вносят эту сумму с каждой транзакции, при малой и средней прибыли затраты могут быть существенными. Дополнительно – оборудование для наземных точек, покупка или аренда которого тоже сопряжена с расходами.

Возможные технические сбои. Современные терминалы – надежное решение, но они тоже могут выходить из строя или сбоить. Модели требуют подключения к интернету, если сети нет – принять оплату не выйдет. Аналогичная проблема возникает при отключении электричества. Возможны технические сбои, при которых оплата не приходит. Однако все эти проблемы – штатные, возникают не слишком часто и являются редкими.

Негативные отзывы о неработающих терминалах
Негативные отзывы о неработающих терминалах

 

Не моментальное зачисление средств. Сроки определяет банк, который предоставляет услугу, они могут достигать 3 рабочих дней. Пока средства не будут зачислены – бизнес не имеет возможности их использовать.

Как работает эквайринг для ИП и ООО

Принцип работы прост, рассмотрим на примере онлайн и офлайн оплаты:

  • онлайн. При нажатии кнопки «Оплатить» сайт интернет-магазина или другой ресурс перенаправляет покупателя на платежный шлюз, в который передаются реквизиты продавца и финишная сумма. Клиенту остается внести данные и подтвердить операцию;
  • офлайн. Продавец вводит сумму на терминале, после чего покупатель прикладывает либо смартфон (требуется поддержка бесконтактной оплаты NFC), либо банковскую карту. Сведения о транзакции (сумма, реквизиты) направляются в банк, который выпустил карту клиента. Если средств на «виртуальном» счете достаточно – произойдет списание, а деньги будут отправлены в банк предпринимателя.

Переводы между разными банками осуществляются через платежные системы, например, МИР, MasterCard, Visa и другие. В 2022 году MasterCard и Visa приостановили деятельность в РФ, но операции внутри них на территории России проводит отечественный оператор – Национальная система платежных карт (она отвечает за обслуживание МИР), поэтому транзакции проходят в стандартном режиме.

Принцип работы эквайринга
Принцип работы эквайринга

 

Кто принимает участие в проведении операций

Банки

При обеспечении транзакций задействуются два банка:

  • предоставляющий эквайринг. Предлагает предпринимателям терминалы и инфраструктуру для приема офлайн-оплаты, в интернете – платежные шлюзы. Отвечает за расчеты и зачисление средств на счет ИП/ООО;
  • эмитент. Речь идет о банке, который выпустил карту клиента – ее потребитель применяет для проведения оплаты. В ходе транзакции эмитент выполняет перечисление средств в пользу продавца. Эмитент и эквайер могут как совпадать, так и нет.

Банк-эквайер бизнес вправе выбирать самостоятельно, учитывая предоставляемые условия и личные требования. Законодательство не обязывает подключаться к определенным поставщикам, главное – наличие лицензии Центробанка РФ (можно проверить на официальном сайте).

Компании и ИП

ООО и ИП, работающие как в интернете, так и офлайн, выбирают банк-эквайер и заключают с ним договор. Иногда требуется личное присутствие, в другом случае все можно оформить удаленно. Владельцам офлайн-точек придется посещать отделения, чтобы забрать терминалы для последующей установки/подключения, если услуги доставки нет. После настройки терминала можно осуществлять прием оплаты картами и гаджетами, а интернет-магазины должны выполнить подключение платежного шлюза (консультации и подготовительные работы чаще всего берут на себя банки).

Покупатель

Для покупателя все максимально просто: он должен иметь банковскую карту системы, которую принимает продавец. Самыми популярными в России являются МИР, «Маэстро», MasterCard, Visa. При осуществлении транзакции в офлайне покупатель прикладывает к терминалу карту/гаджет, в случае с онлайн-операциями – перенаправляется в платежный шлюз и следует инструкции, на все про все уходят несколько секунд.

После проведения транзакции клиент получает бумажный чек, при оплате в интернете – электронный
После проведения транзакции клиент получает бумажный чек, при оплате в интернете – электронный

 

Какие виды эквайринга существуют

Эквайринг для ИП и ООО требуется как интернет-магазинам, так и кафе, SPA-центрам, гостиницам, службам доставки и другим видам бизнеса. Каждая ниша и тип деятельности (онлайн, офлайн) нуждается в определенном способе бесконтактной оплаты, рассмотрим их.

Торговый эквайринг

Подходит для наземных точек продаж – это магазины, кафетерии, кинотеатры, аптеки, салоны красоты и аналогичные. Расчеты проводятся офлайн, а терминал является стационарным (он установлен и используется на кассе).

Интернет-эквайринг

Актуален только для приема платежей через интернет. Здесь нет терминалов и прочего оборудования, применяются шлюз и специальный интерфейс: клиент вручную вводит данные карты и осуществляет подтверждение.

Мобильный

Подходит для онлайн-сферы, но терминалы являются переносными. Полезен для бизнеса, которому необходимо отказаться от локальной привязки – это службы такси и доставки, переносная торговля, услуги на дому и схожие. Терминал – автономный, можно осуществляться подключение, например, к смартфону с установленным софтом для продаж.

АТМ

Технология АТМ позволяет принимать платежи через банкоматы или терминалы – устройства самообслуживания. Помимо внесения оплаты, можно снимать наличные, проверять баланс. Наиболее популярна в сегменте оплаты мобильной связи, коммунальных услуг, онлайн-сервисов.

Эквайринг, платежные агрегаторы и онлайн-кассы, в чем разница

Онлайн-кассы 54-ФЗ, эквайринг и агрегаторы – звенья одной цепи, обеспечивающие прием платежей. Они связаны друг с другом, но не являются взаимозаменяемыми, рассмотрим детальнее:

  • эквайринг. Банковская услуга (ее могут предоставлять и агрегаторы), благодаря которой бизнес легко принимает денежные средства от клиентов в режиме онлайн и офлайн. Принцип работы описан выше;
  • агрегаторы. Агрегатор – более многопрофильный инструмент. Подключившись к сервису, можно принимать российские и иностранные карты, электронные деньги, оплату по ссылкам. Дополнительно – безопасная сделка, холдирование, подключение рекуррентных платежей и массовых выплат, иные инструменты. Все методы объединены в едином виджете: клиент выбирает подходящий вариант, а потом проводит операцию. В отличие от эквайринга, аудитории предлагаются разные способы оплаты, что оказывает положительное влияние на конверсию;
  • онлайн-кассы. Обеспечивают фискализацию и автоматическое направление информации в налоговую службу. Бывают облачными (для онлайн-бизнеса) и физическими (для наземного), формируют чеки для покупателей (бумажные или электронные). Без онлайн-касс могут работать лишь некоторые представители бизнеса, что регламентирует закон 54-ФЗ, контрольно-кассовая техника (ККТ) снабжена фискальным накопителем и обязательно регистрируется в налоговой службе.
Что такое онлайн-касса и как она функционирует
Что такое онлайн-касса и как она функционирует

 

Банки и агрегаторы предлагают не только платежные инструменты, но и решения для простой работы с онлайн-кассами – это готовые интеграции, автоматизация отправки чеков, а также внедрение ККТ под ключ. Если у бизнеса есть эквайринг или агрегатор, но нет онлайн-кассы – ее необходимо подключить, несоблюдение 54-ФЗ влечет за собой высокие штрафы.

Каким требованиям должен соответствовать бизнес для подключения эквайринга

Статья 16 закона «О защите прав потребителей» гласит о том, что все продавцы, чья выручка за предыдущий год составляет свыше 20 миллионов рублей, должны обеспечить прием оплаты и наличными, и банковскими картами. Без эквайринга могут работать компании и ИП (хотя его целесообразно подключать и при меньших оборотах, что обусловлено спросом со стороны аудитории):

  • с выручкой менее 20 миллионов за предыдущий год;
  • с выручкой менее 5 миллионов рублей за предыдущий год в точке продаж;
  • работающие в зонах, удаленных от интернета и сетей мобильной связи.

Дополнительно – физические лица, являющиеся самозанятыми: они уплачивают налог на профессиональный доход, могут получать оплату от клиентов напрямую на банковскую карту. Категории предпринимателей, не попадающие по вышеперечисленные требования, обязаны подключить эквайринг, иначе – штрафы, что регламентирует Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (статья 14). Для наземных точек продаж товаров и услуг требуется торговый эквайринг, для сбыта в онлайн-режиме – интернет-вариант (виды рассмотрим чуть позже).

Кто должен подключать эквайринг
Кто должен подключать эквайринг

 

Отдельный вопрос – ограничения, которые чаще всего касаются реализации товаров через интернет. Например, в онлайне запрещено продавать алкогольную продукцию, вейпы и жидкости для них, электроошейники для животных и многое другое – владельцы компаний, работающие с такими товарами, знают о действующих правилах. В любом случае банк, предоставляющий услуги, до подключения в обязательном порядке проводит проверку компании. Если она не соответствует – поступит отказ с разъяснениями и ссылками на законодательство. Помимо этого, банк может устанавливать внутренний перечень критериев, на базе которых принимаются решения и формируются отказы.

Как подключить эквайринг

Общая схема подключения эквайринга выглядит так:

  • определение вида эквайринга, который необходим бизнесу. Для наземных точек – торговый, для расчетов в сети – интернет-эквайринг, для компаний без локальной привязки – мобильный;
  • выбор банка или агрегатора, который предоставляет услугу. Необходимо ознакомиться с тарифами и условиями, если требуются дополнительные платежные инструменты и сервисы – агрегатор станет оптимальным решением;
  • запрос договора на оказание услуг, в нем прописаны тарифы, правила и обязательства всех сторон;
  • подача заявки на подключение, после ее одобрения – реализация необходимых сервисов и проведение тестового платежа для проверки корректности работы.

Выбор банка/агрегатора осуществляется с учетом следующих параметров:

  • процент комиссии с каждой успешной транзакции;
  • процент за перевод средств между счетами + при получении наличных;
  • дополнительные услуги и их цена;
  • сроки зачисления денежных средств;
  • потребность в гарантийном депозите;
  • предоставление оборудования для наземных точек продаж;
  • совместимость/наличие интеграций с действующей онлайн-кассой;
  • условия предоставления технической поддержки и обслуживания;
  • для агрегаторов – объем дополнительных финансовых возможностей (подключение массовых выплат и рекуррентных платежей, оплата по ссылке, настраиваемый виджет, иное).

Отдельный вопрос – пакет документов, который должен предоставить предприниматель. Существуют два типа договоров:

  • открытие расчетного счета в банке-эквайере, некоторые организация предлагают только такой формат;
  • открытие расчетного счета в другом банке, эквайер обязуется осуществлять переводы по указанным реквизитам. 

Для ИП потребуются паспорт, ОГРНИП или выписка из ЕГРИП, ИНН. ООО должны предоставить приказ о назначении директора и учредительные документы (копия устава), ОГРН или выписку из ЕГРЮЛ, ИНН. Если договор заключает уполномоченное лицо – доверенность. В случае дополнительного подключения онлайн-кассы необходимо иметь СНИЛС, а усиленная квалифицированная электронная подпись нужна только при установке ККТ в наземной точке продаж.

Эквайринг доступен только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, они собирают вышеперечисленные документы и заключают договор на получение услуги. Для интернет-магазинов внедрены требования, выделим основные (могут быть расширены в рамках внутренних нормативов банковской организации):

  • на сайте не должны быть представлены товары, продажа которых запрещена на территории России или в интернете – это алкогольная продукция, яды и многое другое;
  • сайт содержит контактные данные службы поддержки, адрес компании, название, время работы, телефонные номера и электронную почту + сведения об ИП/ООО;
  • каждый представленный товар имеет соответствующее описание – это производитель, гарантия, сроки годности, инструкции по использованию;
  • есть сведения о платежных системах и условиях обмена/возврата продукции.

Получается, что каждый клиент должен быть проинформирован, что, как и у кого он покупает, а также соблюдаются ли требования закона «О защите прав потребителей». Всю информацию лучше уточнять личным обращением в финансовую организацию, условия вариативные, как и критерии, по которым проводится оценка потенциальных партнеров.

Какие тарифы на эквайринг для ИП и ООО действуют в 2024 году

Агрегаторы и банки при формировании тарифов на эквайринг для ИП и ООО использую два вида ставок:

  • плавающие. Прямо зависят от оборота по терминалу: чем больше проводится безналичных операций, тем более низким будет процент. Составляют от 1,3 до 3,5-4%, но могут быть и выше;
  • фиксированные. Они не связаны с оборотом и удобны для компаний, которые не имеют или не могут прогнозировать стабильный доход.
Принцип формирования плавающих тарифов
Принцип формирования плавающих тарифов

 

Дополнительно учитывается сфера деятельности компании, которая тоже влияет на ставки. Стоимость торгового, мобильного, интернет-эквайринга и других видов может различаться, как и комиссия при приеме российских и иностранных банковских карт. Банки и агрегаторы (самостоятельно и через партнерские компании) могут предоставлять в аренду терминалы и другое оборудование, что позволяет хорошо сэкономить или получить все необходимое бесплатно на срок действия договора.

Какое оборудование необходимо для обеспечения эквайринга

Оборудование зависит от особенностей наземной точки, для интернет-эквайринга ничего дополнительно приобретать или арендовать не придется. Всем предпринимателям важно учитывать совместимость с уже подключенной онлайн-кассой. Некоторые банки обеспечивают предпринимателей терминалами на условиях аренды как платной, так и бесплатной, в этом случае нужно уточнить следующие моменты:

  • на каких условиях предоставляется аренда и сможет ли бизнес их выполнять;
  • есть ли в договоре пункты, которые поставщик вправе изменять в одностороннем порядке;
  • кто проводит обслуживание терминалов в случае поломки, кто оплачивает убытки при неремонтопригодности. Дело в том, что банки часто поставляют не новые, а бывшие в употреблении модели, что сказывается на функциональности и сроке службы (могут выйти из строя в любой момент).

Условно терминалы можно разделить на две группы:

  • стационарные. Работают от электрической сети, могут быть дополнены аккумуляторами для обеспечения функционирования в случае отключения света. К оборудованию, оснащенному кассовым программным обеспечением, подключаются по беспроводной сети или с помощью кабеля. Оснащены дисплеем и кнопками механического/сенсорного типа. Подходят для точек продаж, в которых терминалы не передвигаются/переносятся в течение дня;
Как выглядит стационарный POS-терминал
Как выглядит стационарный POS-терминал

 

  • мобильные. Комплектуются мощным встроенным аккумулятором, благодаря которому оборудование может бесперебойно работать на протяжении 8+ часов. Востребованы в сфере выездной торговли, а также услуг – от курьерских служб до такси. Подключаются к интернету по Wi-Fi или мобильной сети, для взаимодействия с внешними устройствами доступен Bluetooth.
Мобильные терминал
Мобильные терминал

 

Для эквайринга подходят POS-модели, которые позволяют принимать оплату картами или смартфонами с поддержкой технологии NFC. Предусмотрены дисплей, механическая клавиатура или сенсорный экран, а также возможности для подключения, например, сканера штрихкодов. Второй вариант – модели 2в1, которые дополнены фискальным регистратором (онлайн-касса) и встроенным эквайрингом, а также 3в1 с функциями терминала, кассы и поддержки СБП.

Последняя группа моделей – пин-пады, которые используют принтеры и интернет системы (POS-комплекс, онлайн-касса), к которой подключены. Недорогие, получили название выносная/цифровая клавиатура: можно не доставать терминал из-за стойки при каждой операции, а предложить клиенту PIN-Pad для ввода пин-кода. Выбор лучшего варианта зависит от специфики деятельности бизнеса, количества клиентов и других факторов.

Пин-пад модель
Пин-пад модель

 

В заключение

Эквайринг для ООО и ИП – удобное решение для онлайн и офлайн бизнеса, способное существенно повысить конверсию и лояльность аудитории, а также обеспечить преимущество перед конкурентами. Подключить услугу можно при обращении в банк или же через агрегатор, предоставляющий широкую инфраструктуру и набор платежных решений. Индивидуальным предпринимателям и юрлицам потребуется стандартный набор документов, реализация эквайринга занимает минимальное количество времени.

Для подключения
Отправьте заявку персональному менеджеру
Отправить
Нажимая «Отправить», я подтверждаю достоверность заполненных данных и даю своё согласие на обработку персональных данных в соответствии с Условиями обработки персональных данных
Вам также может быть интересно
Аналоги и альтернативы Киви: что делать и чем пользоваться после блокировки банка и сервисов QIWI
В феврале 2024 года Центробанк (ЦБ) отозвал лицензию у КИВИ Банка, в связи с чем платежные и финансовые сервисы группы компаний стали недоступны в России и других странах мира. Теперь бывших клиентов банка беспокоит вопрос о том, что делать с «зависшими» на счетах деньгами и какую альтернативу Киви выбрать как для финансовых операций физлиц, так… Читать далее Аналоги и альтернативы Киви: что делать и чем пользоваться после блокировки банка и сервисов QIWI
Читать статью
Прием платежей без сайта: основные способы с обзором плюсов и минусов
Организация приема платежей без сайта – головная боль не только фрилансеров, но и продавцов как товаров, так и услуг. Многие специалисты и предприниматели не хотят оплачивать создание собственного ресурса, а потом инвестировать в домен, хостинг, техническое обслуживание. Есть ли выход? Разобрались во всех нюансах и даем ответ на вопрос о том, как принимать платежи без… Читать далее Прием платежей без сайта: основные способы с обзором плюсов и минусов
Читать статью
Платежные решения для бизнеса: что это такое и какие виды существуют
Платежные решения для бизнеса – современные инструменты, позволяющие принимать оплату в онлайне и офлайне, а также использовать полезные сервисы и обеспечить безопасность каждой транзакции. Клиенты хотят получать выбор в вопросе расчета с продавцом: один использует карту, второй может отправить перевод только по СБП, а третий предпочитает безопасную сделку. Для повышения конверсии, количества закрытых сделок и… Читать далее Платежные решения для бизнеса: что это такое и какие виды существуют
Читать статью
Оплата картами иностранных банков: как российскому бизнесу принимать оплату от зарубежных клиентов в 2024 году
В 2022 году произошла приостановка работы MasterCard и Visa, а многие отечественные банки были отключены от системы SWIFT. И если физические лица испытывают сложности с переводом средств родственникам за границу, то бизнес столкнулся с более глобальной проблемой, связанной с приемом оплаты картами иностранных банков. Компании не хотят терять зарубежную аудиторию, поэтому приходится искать альтернативы, которые… Читать далее Оплата картами иностранных банков: как российскому бизнесу принимать оплату от зарубежных клиентов в 2024 году
Читать статью