Платежный шлюз: что такое платежный шлюз и как он работает, обзор популярных платежных шлюзов

Платежный шлюз – аппаратно-программный комплекс, выполняющий функцию посредника между сетью интернет и банком, необходим для обеспечения проведения платежей в цепочке клиент-продавец. За разработку, обслуживание, поддержку шлюзов отвечают профильные платформы: компании объединяют два сервиса в одном функционале, отвечая за платежи и безопасность при передаче данных. Рассказываем, что такое платежный шлюз, как он работает и какие плюсы, минусы имеет. Даем рекомендации по выбору платежных шлюзов и систем для онлайн-бизнеса.

Что такое платежный шлюз

Платежный шлюз отвечает за авторизацию и обработку платежей, осуществляемых с привлечением как кредитных, так и дебетовых карт. Является неотъемлемой частью онлайн-оплаты, необходим для бесперебойности транзакций. Выполняет шифрование конфиденциальных данных, передает их между платежными порталами и процессорами платежей. Подключение осуществляется к разным процессорам, что позволяет продавцу предлагать аудитории широкий выбор способов оплаты – это не только банковские карты, но и электронные кошельки.

Если простыми словами – шлюзы облегчают и делают 100% безопасной связь между сайтами/мобильными приложениями, банком или цифровой системой, выпустившей карту/электронный кошелек, и обработчиком платежей. Функции индивидуальны, выделим основные:

• технологии шифрования и токенизации для безопасной обработки данных: они не передаются продавцу или третьей стороне;
• совместимость с разными платежами – от дебетовых карт до цифровых счетов и пей-сервисов;
• реализация инструментов, предупреждающих мошенничество;
• повторяющийся биллинг;
• простое управление возвратом средств.

Для продавцов предусмотрены сведения о транзакциях, позволяющие держать руку на пульсе событий и повышать платежную конверсию.

Принцип работы платежного шлюза

Безопасность – приоритетный фактор в системе шлюзов. Все транзакции в обязательном порядке шифруются, что необходимо для защиты платежных данных. Процесс занимает несколько секунд, но с технической точки зрения является более сложным и многоступенчатым.

1. Покупатель осуществляет транзакцию на сайте или в мобильном приложении (на защищенной странице).
2. Данные (номер карты, дата, CVV) шифруются, отправляются в платежный шлюз, после чего передаются процессору.
3. Процессор связывается с банком, который выпустил карту, проводится проверка и поступает ответ о подтверждении/отклонении операции. Дополнительно привлекается платежная система, например, МИР.
4. Ответ передается в платежный шлюз, который направляет его на сайт продавца.
5. Происходит интерпретация информации, клиент видит на экране сведения о платеже, сообщение также получает продавец. Если транзакция одобрена – сделка совершена, денежные средства снимаются с карты клиента в пользу предпринимателя.

Ошибки платежного шлюза исключены, технические детали и цепочка передачи данных остаются скрытыми от клиента: он подтверждает платеж, через несколько секунд отображается подтверждение или отказ. 

Плюсы и минусы платежного шлюза

Шлюзы являются частью проведения и приема онлайн-оплаты, поэтому продавцу не нужно заботиться о покупке оборудования или выстраивании инфраструктуры – их предоставляют либо банки, либо специальные агрегаторы. Последние предлагают шлюзы для приема разных платежей: чтобы на сайте были доступны российские и иностранные банковские карты, Юmoney и другие методы, не нужно интегрировать несколько сервисов, они уже встроены. К другим достоинствам стоит отнести:

• бесперебойную работу в режиме 24/7, поэтому клиенты могут оплачивать заказы как ранним утром, так и поздней ночью, что способствует повышению конверсии и лояльности аудитории;
• поддержку обработки платежей в любой валюте (зависит от функциональных возможностей шлюза, если есть потребность в проведении международных транзакций – учитывайте это на этапе выбора сервиса);
• поступление сведений о платежах в режиме реального времени + уведомления, отчетность, аналитика;
• защита платежных данных клиентов: они передаются в зашифрованном виде по надежным закрытым сетям. Предупрежден риск перехвата, прямого направления данных продавцу и других неприятных ситуаций, при которых пользователь может потерять деньги/доступ.

Обеспечены надежность и безопасность, при правильном выборе шлюза никакие минусы при взаимодействии не фиксируются.

Что определяет безопасность платежного шлюза

Для защиты транзакций платежная система должна соответствовать ряду стандартов и поддерживать механизмы, предупреждающие любые риски, связанные с фишинговыми операциями и утечкой данных. Реализуются следующие механизмы:

• соответствие нормативам Центробанка России;
• выявление и противодействие мошенничеству. Применяются антифрод-системы, которые определяют и не допускают мошеннические транзакции. Используются сложнейшие алгоритмы, которые проводят анализ и моментально выявляют вишинг и другие незаконные действия. Например, мошенник получил доступ к чужой карте, он решил использовать ее для покупки дорогих товаров в интернет-магазине. Однако все не так просто: антифрод будет учитывать количество транзакция за определенное время, лимит на покупки, размер суммы единоразового платежа и другие параметры. Дополнительно – отслеживание IP-адресов или действий, которые поступают по картам из иной страны, чем та, где был выпущен платежный инструмент. Это не все этапы проверки, однако подозрительные транзакции блокируются до выяснения обстоятельств;

• шифрование. Фундаментально для безопасности. Осуществляется преобразование текстовых данных в код, расшифровать который без криптографического ключа невозможно. Шифрованию подвергаются личные данные и номера банковских карт, предупрежден перехват на любом этапе взаимодействия. Для реализации задачи применяются SSL и TLS;
• токенизация. Подразумевает замену данных банковской карты на токен – уникальный идентификатор. Данные хранятся в форме шифра, который применяется для идентификации, если он попадет в руки третьих лиц – будет бесполезен, ведь оформлен в виде абстрактных цифр. Платежные системы и сервисы могут свободно обмениваться токенам без риска, что удобно при кроссплатформенных операциях. Зашифрованные данные можно понять при наличии ключа, токены – нет;
• двухфакторная аутентификация (2FA). От пользователя требуются 2 формы идентификации, например, ввел не только пароль, но и код проверки, отправленный на авторизованное мобильное устройство. Метод предупреждает несанкционированный доступ к счетам;
• соответствие PCI DSS. Речь идет о стандарте безопасности данных, применяемом в сфере банковских карт. Шлюзы, соответствующие PCI DSS, внедряют меры безопасности – от шифрования до аудитов для предупреждения кибератак.

Параметры безопасности – первое, на что нужно обращать внимание при выборе шлюза. Обязательно соответствие PCI DSS и стандартам Центробанка, наличие антифрод-фильтра, шифрования и других параметров, защищающих все стороны от мошенничества, кибератак.

Как выбрать платежный шлюз для своего сайта

На первом этапе нужно определить потребности бизнеса. Например, интернет-магазин нуждается в приеме платежей не только с банковских карт, но и электронных кошельков, а также поддержке других платежных методов – будет недостаточно стандартного эквайринга, потребуется агрегатор. Доступны несколько вариантов шлюзов, рассмотрим их:

• Hosted. Для оплаты клиент будет перенаправлен на платформу партнера, где сможет указать данные карты или электронного кошелька. Это удобно для бизнеса: обеспечены простая интеграция, минимальная ответственность за безопасность;
• Non-hosted. Интегрированный формат, платежные данные вводятся на сайте продавца без перенаправления. Из минусов – высокая ответственность в вопросе защиты информации + потребность в доработке сайта, которая поможет «подогнать» его под текущие требования.

При сортировке доступных платежных шлюзов необходимо дать ответы на следующие вопросы:

• Какие платежные методы поддерживаются, подходят ли они для бизнеса?
• Каково покрытие и доступные валюты?
• Какие сроки обработки операций и доставки средств?
• Как формируются тарифы, как часто нужно платить?
• Есть ли у провайдера дополнительные услуги?
• Соответствует ли система стандартам безопасности?
• Какие отзывы о провайдере оставляют реальные клиенты?

Дополнительно определяются простота осуществления интеграций, скорость ответа технический поддержки, наличие лицензии.

ТОП-5 лучших платежных шлюзов в 2024 году

1. bePaid

Платформа bePaid – технологичный сервис, предоставляющий всю необходимую инфраструктуру для приема онлайн-платежей из любой точки мира. Доступны следующие платежные методы:

• прием карт, выпущенных российскими банками;
• прием иностранных карт;
• поддержка Системы быстрых платежей (СБП) и электронных кошельков.

Сотрудничество ведется с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и самозанятыми. Есть следующие возможности:

• платежные ссылки, позволяющие получать платежи без сайта: их легко отправлять в мессенджерах, социальных сетях, СМС-сообщениях;
• рекуррентные платежи, с помощью которых клиенты подключают автоматические регулярные списания;
• массовые выплаты на карты физических лиц, представляющие интерес для кредитно-финансовых организаций, страховых агентств, сервисов специалистов и других направлений;
• безопасная сделка и заморозка предоплаты.

Есть настраиваемый виджет (объединяет все платежные методы в одном окне), а также готовые интеграции для CMS и решения для онлайн-кассы 54-ФЗ с автоматизацией отправки чеков. Сервис соответствует нормативам Центробанка и стандарту PCI DSS, а также располагает антифрод-модулем для повышенной безопасности. Тарифы формируются в зависимости от сферы деятельности партнера, оборота и платежных методов, обеспечены персональный менеджер и быстрое подключение.

2. PayAnyWay

Сервис PayAnyWay предлагает организацию приема платежей на сайтах, в приложениях и социальных сетях. Реализована поддержка банковских карт МИР, Visa, MasterCard, СБП, а также решения для самозанятых и маркетплейсах. Дополнительно – холдирование и сплитование, массовые выплаты и рекуррентные платежи, готовые интеграции для онлайн-касс. Подключение выполняется в течение 1 дня, комиссия за успешные платежи зависит от ниши бизнеса. Есть соответствие международному стандарту PCI DSS, безопасность инфраструктуры сервиса подтверждена испытаниями и сканированием уязвимостей.

3. PayMaster

Агрегатор PayMaster имеет готовые платежные решения для бизнеса – это прием банковских карт (российских и иностранных), СБП электронные деньги и мобильная коммерция, рекуррентные платежи, холдирование, выставление счетов и многое другое. Доступны онлайн-касса, платежный виджет, готовые модули для CMS, а также предложения для нерезидентов. Сервис соответствует требованиям к безопасности и обеспечению защиты данных, подключение выполняется оперативно. Тарификация зависит от оборота и направления деятельности партнера.

4. Onpay.ru

Сервис Onpay.ru – еще одна платформа для организации приема онлайн-платежей на сайте. К сотрудничеству приглашаются организации, индивидуальные предприниматели и самозанятые. Можно получать оплату по QR-коду, размещенному где угодно, банковскими картами и через СБП. Сервис обеспечивает чеки согласно 54-ФЗ, внедрил гибкий график выплат, предоставляет акты и выгрузки для бухгалтерии. Еще одна функция – запоминание данных карт плательщиков, поэтому их не придется вводить повторно (требуется только CVV, данные хранятся в зашифрованном виде по стандарту PCI DSS 3.2). Для интеграции есть готовые модули для CMS, платформа предоставляет все услуги бесплатно, взимая комиссию при выводе средств на счет клиента. 

5. Net Pay

Платформа Net Pay располагает широким выбором платежных решений – это выставление счетов, банковские карты (с запоминанием), возвраты и холдирование, рекуррентные платежи, пей-сервисы. Реализована антифрод-система для предотвращения мошенничества, а также безопасность PCI DSS Level 1. Возможная интеграция с любыми сайтами и приложениями, быстрый вывод средств и онлайн-кассы 54-ФЗ. Тарификация и услуги подбираются индивидуально для каждого вида бизнеса с учетом ежемесячного оборота.

В заключение

Мы рассказали, что такое платежный шлюз – он является важной частью системы интернет-платежей, обеспечивая безопасность и шифрование данных. При выборе шлюза для бизнеса нужно оценить потребности компании в поддержке разных методов приема оплаты, проверить соответствие поставщика услуги текущим стандартам, а также сравнить ставки комиссии и другие параметры. Современные системы обеспечивают быстрое подключение, обусловленное готовыми моделями и интеграциями для популярных CMS, при потребности в индивидуальных решениях есть доступ к API и техническая документация, ориентированная на разработчиков.